101 PRINSIP DAN PRAKTEK ASURANSI - PERANAN DAN STRUKTUR BENTUK SCHEDULE POLIS

Ketika seorang calon tertanggung ataupun potensial tertanggung sudah menyerahkan proposal kepada penanggung kemudian penanggung setuju atas proposal ini dan juga syarat – syarat sudah diterima dan premi sudah dibayar atau setuju akan dibayar, maka terjadilah perjanjian / kontrak asuransi. 

Dalam hal ini kontrak asuransi selalu mengacu pada hukum kontrak yang normal yaitu kontrak harus dibuktikan dengan dokumen polis. Polis merupakan bukti kontrak dan bukan kontrak.

Setiap penanggung punya bentuk polis sendiri untuk jenis asuransi yang bervariasi. Variasi dalam gaya dan panjang. Gaya biasanya ditentukan oleh perusahaan. Beberapa perusahaan membuat polis dalam kertas berukuran A4, sedangkan yang lain membuatnya dalam folder plastik dan ada juga membuatnya dalam booklet kecil.

Panjangnya isi dokumen polis tergantung kelas asuransi. Satu polis Personal Insurance yang simple dapat dibuat lebih singkat.

Satu hal yang sangat mempengaruhi dalam mengkonsep polis dalam 20 tahun terakhir adalah penggunaan bahasa yang sederhana termasuk juga struktur dan layout polis.

Kebanyakan polis berusaha untuk menggunakan bahasa yang jelas dan sehari – hari dan setiap kata yang tidak familiar kepada tertanggung haruslah didefinisikan kalau tidak akan menimbulkan misinterpretasi.

C1. HEADING

Setiap polis punya heading yaitu berupa nama penanggung dan juga alamat penanggung serta logo perusahaan.

C2. PREAMBLE

Pada setiap kalimat pembukaan di setiap polis disebut sebagai preamble. Aktual wording / susunan kata yang nyata sedikit bervariasi dari satu polis ke polis lain namun intinya terdapat 3 maksud tertera dalam preamble:

1. Proposal Form disebutkan menjadi dasar dari kontrak dan mengikat didalamnya. Hal ini merupakan satu kesatutan dengan polis sekalipun tidak bersama – sama dicetak dengan polis. Untuk itu tertanggung haruslah lebih hati – hati untuk mengisi formulir klaim karena apa yang dijawab dalam proposal form akan mengikat dalam kontrak. Sebagaimana diketahui bahwa calon tertanggung menanda-tangani deklarasi pada bagian akhir proposal form. Deklarasi berisi penegasan bahwa informasi yang diberikan tertanggung adalah sejujurnya benar menurut pengetahuan dan keyakinannya.
2. Preamble juga membuat penegasan premi. Biasanya disebutkan bahwa premi sudah dibayar atau akan dibayar bila ada satu kesepakat. Jelasnya, kontrak hanya sah bila premi sudah dibayar atau sudah disepakati akan dibayar.
3. Preamble juga menegaskan bahwa penanggung akan memberikan jaminan sesuai yang tertera dalam polis.

Masing – masing komponen dari preamble diatas dapat dilihat pada appendix 3 terlampir.

C3. SIGNATURE

Dibawah preamble akan dibubuhi tanda tangani oleh pejabat dari penanggung. Dalam contoh, dokumen polis biasanya ditanda tangani oleh managing director. Dan biasanya tandatangan sudah tercetak lebih dulu. Namun dalam praktek sehari –hari, tanda tangan dibubuhkan langsung (bukan tercetak).

C4. OPERATIVE CLAUSE

Seksi yang paling penting dalam polis adalah bagian dimana luas jaminan dirincikan. Dalam contoh polis, ada tiga seksi yang menjamin tiga bentuk utama asuransi liability, masing – masing seksi dimulai dengan perkata...The Company will.../ Penanggung akan...

Read More

101 PRINSIP DAN PRAKTEK ASURANSI - 3. MAKSUD, PENGGUNAAN, DAN ISI FORMULIR PROPOSAL ASURANSI (SPPA)

Pada saat kita akan mengajukan penutupan asuransi, Perusahaan Asuransi akan memberikan formulir berisi rincian pertanggungan dan data - data asuransi yang harus diisi secara lengkap dan jujur. Formulir ini disebut dengan proposal form atau Surat Permohonan Penutupan Asuransi (SPPA)

Proposal form adalah mekanisme yang paling umum dimana cara penanggung mendapatkan informasi tentang resiko yang akan diasuransikan. Pada banyak kasus dalam kelas / jenis asuransi, satu proposal form wajib dilengkapi oleh tertanggung dan diserahkan kepada Penanggung. Formular dapat diperoleh langsung dari penanggung atau disediakan oleh satu broker atau pengantara.

Dulunya proposal form berfungsi juga sebagai bentuk reklame dan sampai kini masih ada. Akan tetapi sekarang, periklanan sudah sangat canggih dan hanya kecil kemungkinan proposal dijadikan iklan.

Terdapat kelas tertentu dari asuransi dimana proposal form tidak biasa dibutuhkan misalnya dalam asuransi kebakaran (khususnya untuk satu pabrik yang sangat besar/luas) dalam hal ini data atau informasi yang ingin ditanyakan sangat kompleks sehingga tidak cukup ditulis dalam satu proposal form. 

Untuk mencatat informasi tersebut, biasa seorang surveyor mencatat dalam satu laporan survey resiko baik yang sudah standar maupaun yang belum standar. Broker juga punya peranan untuk melakukan survey resiko sehingga laporan survey dari broker lebih bersifat komprehensif atau penuh rincian untuk diberikan kepada pihak asuransi,

Dalam asuransi marine, pemakaian proposal juga kurang umum kecuali untuk asuransi kapal kecil (smaller crafts). Pihak broker, yang bertindak sebagai proposer, biasanya memberikan gambaran tentang resiko yang dijamin dibuat dalam satu kertas yang disebut ”slip” berisi rincian resiko dan diserahkan kepada underwriter di Lloyd’s.

Melihat dari proposal form dari kedua jenis asuransi di atas, dapat disimpulkan bahwa:

1. Proposal Forms akan bervariasi isinya (pendek atau panjang) tergantung  pada jenis resiko dan informasi yang dibutuhkan sehingga memungkinkan untuk meng-underwrite resiko.
2. Ada Pertanyaan yang tidak begitu penting untuk kelas asuransi tertentu. Namun pertanyaan umum yang selalu ada untuk semua jenis asuransi. Pertanyaan tersebut adalah tentang:

- nama dan alamat calon tertanggung, pekerjaan dan usia

- rincian pengalaman klaim masa lalu dan pengalaman berasuransi pada saat lalu

  dan sekarang

      - masa periode untuk pertanggungan

3. Dasar perhitungan premi, untuk asuransi household sudah termasuk harga pertangungan untuk masing – masing isi.

Untuk bisnis asuransi, pertanyaan umum meliputi:

4. Nama calon tertanggung yaitu nama perusahaan atau nama usaha.
5. Alamat bisnis
6. Penjelasan tentang jenis perdagangan, bisnis, profesi yang dikerjakan oleh calon tertanggung.
7. Dasar perhitungan premi untuk jenis asuransi liability haruslah mencantumkan daftar gaji dan turnover.
8. Masa periode asuransi.

B1. DIRECT INSURERS

Apa yang disebut direct/langsung ataupun lewat telepon, Penanggung mendapatkan informasi yang mereka minta selama masa percakapan telepon dengan prospektif pemegang polis. Penyelidikan tidak dapat berjalan lama lewat telepon karena secara umum untuk tidak membosankan pembicaraan lewat telepon dibuat sangat singkat. Dalam situasi ini penanggung harus mempersiapkan pertanyaan singkat untuk diajukan kepada calon tertanggung.

Direct Insurer menciptakan catatan permanen sebagai proposal form bukan rekaman pembicaraan lewat telepon melainkan mengirim Proposal Statement kepada tertanggung yaitu apa saja yang sudah disepakati dalam pembicaraan di telepon.  Kemudian calon tertanggung menerima dan menanda – tangani dan setuju apa yang sudah disepakati sama halnya seperti menanda- tangani proposal form yang biasa.

Read More

101 PRINSIP DAN PRAKTEK ASURANSI - 2. FUNGSI ASURANSI SEBAGAI RISK TRANSFER, COMMON POOL, EQUITABLE PREMIUMS

A.    PERANAN DAN OPERASIONAL PERUSAHAAN ASURANSI “CAPTIVE”

A.1 FUNGSI ASURANSI SEBAGAI RISK TRANSFER, COMMON POOL, EQUITABLE PREMIUMS

Source Pict : https://images.app.goo.gl/P9hHkmmzB9era3wr5

1.  RISK TRANSFER 

Fungsi asuransi adalah sebagai transfer resiko dari tertanggung kepada penanggung atau dari orang per orang, organisasi ataupun perusahaan kepada perusahaan asuransi.

Contoh 1.

Pemilik mobil bernilai $ 12,000 merupakan investasi yang termasuk besar, akan menghadapi ancaman kerusakan atau kehilangan yaitu mobil tersebut bisa saja dicuri ataupun terbakar ataupun juga rusak akibat kecelakaan. 

Bagaimana pemilik kendaraan tersebut bisa mengatasi semua resiko yang potensial tersebut dan konsekwensi keuangan yang ditimbulkan? Dalam situasi ini, pemilik mobil dapat mengalihkan / transfer konsekwensi keuangan atas resiko – resiko kepada penanggung dengan membayar premi.

Contoh 2.

Demikian juga kepada industri, dimana seorang direktur perusahaan menyadari bahwa perusahaan menghadapi sejumlah resiko. Perusahaan tidak mengetahui apakah resiko resiko tersebut akan terjadi dan kalau terjadi kapan akan terjadi. 

Situasi yang demikian, fungsi asuransi sebagai transfer resiko ini sangat berperan.

Managing Director dapat menukarkan ketidak pastian menjadi kepastian. Kerugian yang pasti diganti dengan premi, mereka akan bebas dari ketidakpastian atas kerugian yang besar.

2. ASURANSI BERFUNGSI SEBAGAI COMMON POOLS

Dahulu sebelum adanya asuransi marine / pengangkutan laut, saat sebelum kapal berangkat, para pedagang yang memiliki barang dagangan diangkut, setuju untuk saling berkontribusi kepada siapa saja yang mengalami kerugian atas kerusakan barang yang diangkut. Hal ini membuat setiap pedagang terhindar dari kerugian total karena masing – masing pedangan ikut terbeban atas setiap kerugian.

Dana sebagai kontribusi para pedagang dikumpulkan sebagai pool bersama.

Demikian juga dalam asuransi kebakaran, premi polis asuransi rumah tinggal akan dipool kan pada common pool pool asuransi rumah tinggal yang lain. Dan premi polis kendaraan bermotor akan dipool bersamaan dengan polis – polis kendaraan bermotor lainnya. 

Kontribusi tersebut haruslah cukup untuk mendanai kerugian total untuk setiap tahun dan juga beban biaya dan keuntungan perusahaan asuransi.

3. EQUITABLE PREMIUM (PREMI YANG SEIMBANG)

Polis asuransi rumah tinggal tidak akan berkontribusi dalam pool dengan polis asuransi kendaraan bermotor. Sehingga besarnya premi dikenakan tentu tidak sama.

Apalagi polis rumah tinggal juga belum tentu sama, misalnya premi bangunan rumah tinggal dengan konstruksi kelas 1 tidak akan sama dengan premi bangunan rumah tinggal dengan konstruksi kelas 2.

Demikian juga premi rumah tinggal yang sama – sama berkonstruksi kelas 1 tidak akan berkonstribusi sama pada pool, contohnya rumah tinggal mewah berharga 2 milyar tidak akan sama besar kontribusinya pada common pool dengan rumah tinggal berharga 200 juta. 

Jadi pengenaan atau penerapan besarnya premi haruslah seimbang hal ini mengacu pada faktor tingkat resiko atau hazard pada obyek pertanggungan itu sendiri dan juga nilai pertanggungan.  

B. BAGAIMANA ASURANSI BEROPERASI

Source Pict : https://images.app.goo.gl/iMJsHJeewovFwzTY8

1. Penjualan dan Pemasaran Asuransi

Asuransi adalah satu kontrak. Satu pihak berkontrak dengan yang lain atas jasa tertentu. Dasar kontrak asuransi adalah penting. Figure 5.1 segitiga yang menunjukan proses transaksi asuransi.

5.1 Proses Transaksi Asuransi

Dari segitiga tersebut dari sisi tertanggung, dapat dikatakan bahwa:

      a. Tertanggung tahu adanya resiko

2. Tertanggung harus menjabarkan resiko tersebut kepada penanggung. Pada tahap ini tertanggung masih dianggap sebagai calon tertanggung dimana pada posisi tersebut calon tertanggung harus menyampaikan resiko kepada penanggung untuk mendapatkan jaminan asuransi.
3. Faktor yang paling penting dalam menentukan satu penanggung adalah harga/tarif.

Sedangkan sudut pandang dari Penanggung:

a. penanggung sudah dijelaskan oleh calon tertanggung tentang resiko

b. Pada banyak kasus penanggung tidak akan percaya sepenuhnya atas informasi yang                             diterima dari calon tertanggung.

c. Penanggung akan menentukan tingkat jaminan yang akan siap ditawarkan kepada calon                        tertanggung.

d. Akhirnya, penanggung akan menentukan harga yang dikenakan untuk jaminan yang akan                    ditawarkan. Harga tersebut akan merefleksikan sejumlah faktor.

Demikian sharing tentang Fungsi Asuransi.
Untuk Pertanyaan, Saran dan Kritik, silahkan sampaikan di kolom komentar.

Read More

101 PRINSIP DAN PRAKTEK ASURANSI - 1. PENGERTIAN ASURANSI : RISIKO DAN KETIDAKPASTIAN

Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia, Asuransi adalah pertanggungan atau perjanjian antara dua belah pihak, dimana pihak satu berkewajiban membayar iuran/kontribusi/premi. Pihak yang lainnya memiliki kewajiban memberikan jaminan sepenuhnya kepada pembayar iuran/kontribusi/premi apabila terjadi sesuatu yang menimpa pihak pertama atau barang miliknya sesuai dengan perjanjian yang sudah dibuat.

Dari pengertian asuransi tersebut diatas, yang dimaksud dengan “sesuatu yang menimpa” adalah terjadinya risiko yang tidak dapat diprediksi kapan dan bagaimana akan terjadi ataupun seberapa besar dampaknya. Untuk lebih jelasnya berikut pengertian konsep risiko dan ketidakpastian.

       A.    ARTI DAN KONSEP RISIKO DAN UNCERTAINTY

Beberapa definisi risiko sebagai berikut:

-          Risiko adalah kemungkinan terjadinya sesuatu yang tidak menguntungkan (Risk is the possibility of an unfortunate occurrence)

-          Risiko adalah satu kombinasi dari bahaya – bahaya (Risk is a combination of hazards)

-          Risiko adalah sesuatu yang tidak dapat diduga kecenderungan membawa hasil yang berbeda dengan hasil yang diduga sebelumnya.( Risk is unpredictability, the tendency that actual results may differ from predicted results)

-          Risiko adalah ketidak-pastian kerugian (Risk is the uncertainty as to occurance of an economic loss)

-          Risiko adalah kemungkinan kerugian (Risk is the chance of loss)

-          Risk is the objective doubt concerning the outcome in a given situation

Dari definisi diatas, ketidakpastian (uncertainty) lebih difokuskan menjadi definisi dari risiko sesuai dengan praktek asuransi hari –hari.

A.1 UNCERTAINTY (ketidakpastian)

Ketidak-pastian berarti sesuatu keraguan tentang waktu yang akan datang didasarkan pada kurang pengetahuan, ketidaksempurnaan dan pengetahuan.

Dalam hal ini, uncertainty terjadi tanpa memandang apakah keraguan tersebut sudah diketahui sebelumnya oleh orang yang terlibat didalamnya.

B.   HUBUNGAN ANTARA FREQUENCY DAN SEVERITY ATAS RISIKO

Komponen kedua dari risiko adalah pendapat bahwa ada tingkat yang berbeda terjadinya risiko,. Tidak dapat diasumsikan bahwa tingkat kemungkinan terjadinya semua risiko sama.

Contohnya, rumah yang dekat dengan sungai berisiko atas terjadinya banjir. Bandingkan dengan rumah yang berada dilereng bukit, memiliki risiko terjadinya banjir yang sangat kecil.               

Akan tetapi pandangan kita bisa saja berubah dengan pertimbangan nilai dimana risiko mungkin terjadi. Misalnya rumah yang berada ditepi sungai merupakan rumah untuk dipakai liburan dengan nilai hanya 5,000 pounds sedangkan rumah yang ada dilereng  bukit bernilai 200,000 pounds (rumah mewah). Pandangan kita bisa saja berubah, rumah yang di atas bukit berisiko tinggi mengacu pada nilai (higher potential severity).

B.1 FREKWENSI DAN SEVERITAS

Frekwensi adalah kombinasi kemungkinan terjadi kejadian sedangkan severitas adalah besarnya kerugian bila terjadi. Dalam contoh diatas, rumah yang berada dekat sungai, frekwensi terjadinya banjir akan lebih besar dari rumah di lereng bukit. Sedangkan rumah yang dilereng bukit bila terjadi banjir akan lebih besar kerugiannya dari pada rumah dekat sungai (severitas).

Shop-lifting (Pengutilan) adalah contoh atas risiko dengan berfrekwensi tingi. Di banyak toko frekwensi atas pengutilan sangat tinggi. Risiko pengutilan dapat diprediksi dalam arti pemilik toko dapat mengetahui berapa banyak barang tertentu yang dicuri setiap tahunnya sehingga ketidakpastian bisa dikurangi atas frekwensi kejadian. Perusahaan asuransi dapat memprediksi kejadian lebih akurat, bila frekwensi kejadian tinggi. Artinya besarnya premi yang akan dibayar lebih besar dari pada risiko yang frekwensinya rendah.

Berikut Figure berupa diagram yang menunjukkan hubungan antara Frekwensi dengan Severitas.

Figure 1.1 ABC Insurance Co.  Pengalaman Klaim Household 1977

Biaya                                                   Jumlah

(Severitas)                                           (Frekwensi)

$ 0 s/d $ 9,999                                                2,000

$ 10,000 s/d 19,999                            1,500

$ 20,000 s/d 29,999                               750

$ 30,000 s/d 39,999                               300

$ 40,000 s/d 49,999                               200

$ 50,000 ke atas                                         0

1.1 (severitas $, 000s)

Figure 1.2

Heinrich Triangle

Hubungan antara frekwensi dan severitas yang digambarkan dengan diagram atau lebih populer dengan Heinrich Triangle, ada figure 1.2

Diagram tersebut menunjukkan terdapat satu kecelakaan kerja yang mengakibatkan luka parah, dan 30 kecelakaan yang mengakibatkan luka ringan serta 300 kecelakaan yang sama sekali tidak menyebabkan luka. Triangle ini didasarkan pada pengamatan dalam study kasus atas satu proses kerja.

Hubungan yang kedua  antara frekwensi dengan severitas dimana frekwensi yang rendah dan high severity. Figure 1.3 menunjukkan pengalaman satu klaim asuransi penerbangan sebagai berikut:

Figure 1.3

Biaya                                                                           Jumlah/kasus

(Severitas)                                                                   (frekwensi)

$0 s/d kurang dari $ 100,000                                                  2

$ 100,000 s/d kurang dari $ 200,000                                      3

$ 200,000 s/d kurang dari  $ 300,000                                     5

$ 300,000 s/d kurang dari $ 400,000                                      10

$ 400,000 s/d kurang dari $ 500,000                                      20

Di atas $ 500,000                                                                    0

1.3 (severitas $, 000s)

Jumlah frekwensi dalam diagram di atas tidak sama frekwensi nya dengan yang ada di diagram. Namun bila terjadi maka memakan biaya yang sangat besar. Contoh kecelakaan pada pesawat atau kapal laut, frekwensi rendah namun bila terjadi akan menimbulkan kerugian yang sangat besar.

C.   Berbagai cara dalam mengklasifikasikan risiko

Kita sering menggunakan resiko yang berarti satu kejadian yang menyebabkan kerugian dan juga faktor – faktor yang dapat mempengaruhi terjadinya kerugian. Ketika kita berpikir tentang penyebab berarti terdapat sedikitnya ada 2 aspek yaitu Peril dan Hazard. 

Contoh rumah yang berada dekat sungai, beresiko banjir. Risiko banjir bukanlah pemahaman yang benar akan tetapi risiko kerusakan akibat banjir.

Banjir adalah penyebab kerugian dan faktanya rumah yang dekat sungai akan mempengaruhi terjadinya kerugian akibat banjir.

Banjir adalah peril/resiko sedangkan kedekatan rumah dengan sungai adalah hazard.

Peril adalah penyebab utama,  yaitu sesuatu yang akan menimbulkan kerugian. Sering terjadi diluar kontrol seseorang yang mungkin terlibat.

Badai, kebakaran, pencurian, kecelakaan lalu lintas dan ledakan merupakan perils.

Faktor yang dapat mempengaruhi terjadinya kejadian disebut dengan hazard. Hazard bukan  penyebab tetapi dapat meningkatkan atau mengurangi efek terjadinya satu peril.

Pertimbangan satu Hazard adalah penting bagi perusahaan asuransi ketika hendak memutuskan untuk menjamin satu risiko dan penetapan besarnya premi diberlakukan.

Hazard dapat berupa fisik atau juga moral. Physical Hazard menyangkut karakteristik fisik atas risiko misalnya sifat dari konstruksi bangunan (kayu atau beton), alat pengaman pada satu toko atau pabrik atau jarak bangunan dengan sungai.

Sementara, moral hazard menyangkut pada aspek – aspek manusia yang mempengaruhi terjadinya risiko. Misalnya prilaku/tingkah laku seorang tertanggung.

C.1 FINANCIAL AND NON-FINANCIAL RISK

Financial Risk adalah satu risiko yang terjadi yang menimbulkan kerugian dapat diukur dengan uang. Contohnya, risiko terjadi pencurian, kebakaran dan kehilangan keuntungan setelah kebakaran. 

Dalam situasi lain, pengukuran dengan uang adalah tidak mungkin. Contohnya risiko ketika terjadi salah memilih karir, salah memilih pasangan/teman hidup dan juga menyesal mengadopsi anak.

C.2 PURE AND SPECULATIVE RISKS (RESIKO MURNI DAN RESIKO SPECULATIF)

Klasifikasi yang kedua adalah akibat. Hal ini membedakan antara situasi untuk dan situasi rugi.

Pure risk menghasilkan kemungkinan kerugian, ataupun tidak untung atau pun tidak rugi (situasi break even), hasilnya bisa saja tidak mengenakan atau memberikan posisi tetap sama sebelum terjadi event/risiko.

Risiko mengendarai sepeda motor, kebakaran di satu pabrik, pencurian barang – barang dagangan di toko dan kecelakaan kerja semuanya merupakan risiko murni.

Sementara, semua risiko yang kemungkinan mendatangkan keuntungan adalah risiko spekulatif. 

Contohnya menginvestasikan uang dengan membeli saham di pasar modal. Hasil investasi bisa menguntungkan, rugi dan juga break  even. 

Berikut contoh – contoh yang menyangkut kedua risiko tersebut.

C2A. PURE RISK

Pure risk yang dialami satu perusahaan yang bergerak dalam manufacturing (pabrik)

-          Kerusakan material pada bangunan pabrik, mesin – mesinnya dan stoknya yang disebabkan oleh kebakaran, badai, ledakan, perbuatan jahat dan risiko lainnya.

-          Kehilangan stok baik barang jadi atau pun barang baku oleh kejadian akibat pencurian

-          Tanggung Jawab hukum atas luka badan dari para buruh dan luka badan dan juga kerusakan harta benda dari tamu yang berkunjung. Bila pabrik tersebut memproduksi makanan, akan menghadapi ancaman atau kemungkinan tuntutan hukum atas cacat produk yang mengakibatkan konsumen sakit / meninggal.

-          Bila terjadi kerusakan akibat kebakaran, risiko gangguan usaha dan hilangnya keuntungan akibat gangguan usaha.

-          Sebagai pabrik makanan, kemungkinan resiko curangi yaitu produk yang ditiru, hal ini meningkat belakangan ini.

C2B. SPECULATIVE RISKS

Spekulatif mengacu pada risiko – risiko bisnis. Contoh – contoh sebagai berikut:

-          Penerapan harga produk, risiko bila terjadi penerapan harga yang salah. Tujuan penerapan harga di loadingkan margin keuntungan bagi perusahaan.

-          Keputusan – keputusan yang diambil untuk pemasaran produk. Salah memahami kemauan/kebutuhan pasar dapat menyebabkan kerugian. Bila tetap akan mendatangkan keuntungan.

-          Setiap keputusan atas diversifikasi, expansi atau akusisi dapat mendatangkan kerugian atau juga menyebabkan kerugian.

-          Penjualan dengan sistem kredit dengan harapan mendatangkan keuntungan bisa juga berakhir dengan kerugian bila penagihan tidak lancar ataupun tidak tertagih.

Normalnya pure risk adalah risiko yang dapat diasuransikan sedangkan resiko spekulatif biasanya tidak dapat diasuransikan.

C3. FUNDAMENTAL DAN PARTICULAR RISKS

Klasifikasi terakhir berhubungan dengan sebab dan akibat dari satu risiko.

Fundamental risk adalah risiko yang timbul dan penyebabnya diluar kontrol setiap orang secara individu maupun secara kelompok. Efeknya dari risiko fundamental dapat dirasakan banyak orang.

Risiko fundamental yang secara alamiah terjadi antara lain gempa bumi, banjir, letusan gunung berapi, dan tsunami. 

Risiko fundamental atas perubahan sosial antara lain perang saudara dan huru – hara.

Particular Risk lebih bersifat pribadi / personal baik penyebabnya maupun akibatnya yaitu antara lain kebakaran, pencurian dan kecelakaan kerja dan kecelakaan mengemudi kendaraan.

Demikian pengertian Asuransi, Risiko, dan ketidakpastian. Semoga Bermanfaat.

Silahkan ajukan pertanyaan, kritik dan saran Anda di kolom komentar.

Read More